ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИЯ
ОТВЕТЫ
НА ВОПРОСЫ, СВЯЗАННЫЕ С ПРИМЕНЕНИЕМ ОТДЕЛЬНЫХ
НОРМ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА ОТ 27 ИЮНЯ 2011 ГОДА N 161-ФЗ
"О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ" (ДАЛЕЕ - ЗАКОН N 161-ФЗ)
Вопрос: Распространяются ли требования Закона N 161-ФЗ на операции по картам (электронным средствам платежа) международных платежных систем, в том числе MasterCard, VISA, DinersClub, American Express?
Ответ: Статья 1 Закона N 161-ФЗ устанавливает предмет регулирования указанного Закона, к которому, в числе прочего, относится порядок использования электронных средств платежа.
Часть 19 статьи 3 Закона N 161-ФЗ непосредственно относит к электронным средствам платежа платежные карты.
Таким образом, нормы Закона N 161-ФЗ применяются при совершении операций с использованием платежных карт международных платежных систем, эмитированных на территории Российской Федерации, при совершении операций с их использованием как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами (например, в части порядка информирования клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, предусмотренного пунктом 4 статьи 9 Закона N 161-ФЗ).
Вопрос: Если в качестве уведомления согласно части 4 статьи 9 Закона N 161-ФЗ о совершении операции договором с клиентом будет предусмотрено информирование клиента о совершенных операциях в отчете по счету карты, обязан ли в таком случае оператор по переводу денежных средств направлять отчет по указанному клиентом адресу (путем направления по почте), или допустимы любые способы информирования по соглашению сторон?
Будет ли требование части 4 статьи 9 Закона N 161-ФЗ считаться выполненным в случае предоставления клиенту отчета о совершенных операциях при личном обращении клиента к оператору по переводу денежных средств (при условии, что такой порядок уведомления предусмотрен договором)?
Обязан ли оператор по переводу денежных средств осуществлять извещение клиента об операциях, произведенных с использованием только реквизитов электронного средства платежа (например, при оплате товаров (работ, услуг) в информационно-телекоммуникационной сети Интернет)?
Обязан ли оператор по переводу денежных средств осуществлять извещение клиентов по операциям, не являющимся финансовыми (например, блокировка средств по карте)?
В силу части 7 статьи 9 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором. Следует ли из этого, что оператор по переводу денежных средств не обязан предоставлять клиенту документы и информацию о совершении операций с использованием дополнительно эмитированных карт?
Ответ: Согласно части 4 статьи 9 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления.
Порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований Закона N 161-ФЗ сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом.
При этом в договоре с клиентом может быть предусмотрено его информирование о совершенных операциях и (или) предоставление отчета о совершенных операциях при его личном обращении, а также информирование о совершении с использованием электронного средства платежа иных операций, в том числе не связанных с осуществлением перевода денежных средств (например, получение клиентом информации об остатке денежных средств на его банковском счете).
Кроме того, исполнение кредитной организацией публично-правовой обязанности, установленной законом, не может быть обусловлено фактом исполнения клиентом гражданско-правовой обязанности по оплате услуг кредитной организации.
В случае, предусмотренном пунктом 2.1 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт", когда операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией-эмитентом клиенту, осуществляются по одному счету клиента, установленная частью 7 статьи 9 Закона N 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, распространяется на все эмитированные карты.
В целях обеспечения исполнения кредитными организациями требований статьи 9 Закона N 161-ФЗ Банком России издано письмо от 14 декабря 2012 года N 172-Т "О Рекомендациях по вопросам применения статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе", в котором отражены наиболее актуальные для кредитных организаций вопросы применения указанной статьи Закона N 161-ФЗ, включая вопросы информирования клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.
Данные рекомендации подробно обсуждались с объединениями участников рынка.
Вопрос: Согласно части 9 статьи 9 Закона N 161-ФЗ использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
В этой связи является ли правомерным вывод о том, что оператор по переводу денежных средств при выявлении подозрения на совершение мошеннических операций с использованием принадлежащего клиенту электронного средства платежа вправе по собственной инициативе приостановить или прекратить использование электронного средства платежа, если соответствующая возможность предусмотрена договором?
Ответ: В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона N 161-ФЗ использование электронного средства платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом.
Таким образом, возможность приостановления или прекращения использования электронного средства платежа по инициативе оператора по переводу денежных средств при осуществлении мошеннических действий третьих лиц может быть предусмотрена в таком договоре в качестве элемента порядка использования электронного средства платежа (часть 9 статьи 9 Закона N 161-ФЗ).
Вопрос: В соответствии с частью 11 статьи 9 Закона N 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
Возможно ли поддержать инициативу участников национальной платежной системы о дополнении части 11 статьи 9 Закона N 161-ФЗ условием о безусловной ответственности банка за операции, произведенные без согласия клиента, только с момента уведомления клиентом оператора электронных денежных средств об использовании электронного средства платежа без согласия клиента?
Согласно части 15 статьи 9 Закона N 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9 Закона N 161-ФЗ, и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 статьи 9 Закона N 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
В данном случае неясно, что будет являться доказательством нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, повлекшим совершение операции без согласия клиента - физического лица, а также доказательством наличия причинно-следственной связи между нарушением порядка использования ЭСП и совершением операции без согласия клиента.
Необходимо отметить, что норма части 15 статьи 9 Закона N 161-ФЗ может быть истолкована как обязывающая оператора по переводу денежных средств возмещать клиентам средства по спорным операциям и только после этого доказывать нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа, что также создает дополнительные риски совершения мошеннических действий.
В целях противодействия мошенничеству по отношению к операторам по переводу денежных средств, не уведомившим или несвоевременно уведомившим клиентов о совершении операции, возможно ли поддержать инициативу участников национальной платежной системы о внесении изменений в часть 15 статьи 9 Закона N 161-ФЗ, направленных на закрепление права оператора по переводу денежных средств доказывать нарушение порядка использования электронного средства платежа клиентом вне зависимости от информированности клиента о совершенной операции или ограничить сумму возмещения клиенту по соответствующей операции твердой суммой?
Ответ: Требование о безусловном возмещении оператором по переводу денежных средств клиенту суммы операции, совершенной без его согласия после направления оператору по переводу денежных средств уведомления, предусмотренного частью 11 статьи 9 Закона N 161-ФЗ, установлено частью 12 данной статьи.
Порядок уведомления клиентом кредитной организации, предусмотренный пунктом 11 статьи 9 Закона N 161-ФЗ, может быть конкретизирован в заключаемом между ними договоре в зависимости от используемого электронного средства платежа и сроков уведомления кредитной организацией клиента о совершенных операциях.
При этом установленный пунктом 11 статьи 9 Закона N 161-ФЗ максимальный срок уведомления клиентом кредитной организации (не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции) способствует заинтересованности клиента в сохранении электронного средства платежа и исключении нарушений порядка его использования.
Частью 15 статьи 9 Закона N 161-ФЗ установлено, что если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 указанной статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 данной статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. При этом в указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
Указанная норма соответствует существующей мировой практике регулирования рынка платежных услуг и призвана обеспечить защиту интересов клиентов при использовании ими электронных средств платежа.
При этом необходимость защиты прав гражданина как экономически слабой стороны в правоотношениях между кредитной организацией и клиентом была подтверждена Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23 февраля 1999 года N 4-П.
В этой связи полагаем, что оценка инициативы участников национальной платежной системы по внесению изменений в статью 9 Закона N 161-ФЗ возможна только после анализа результатов реализации соответствующих норм данного Федерального закона.
Вопрос: Пунктом 1 Указания Банка России от 2 мая 2012 года N 2814-У "О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы" (далее - Указание N 2814-У) установлено значение переводов денежных средств, осуществляемых в течение трех месяцев подряд между банковскими счетами не менее трех операторов по переводу денежных средств, в размере 1500 миллионов рублей, при превышении которого оператор по переводу денежных средств, у которого открыты эти банковские счета, обязан обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы.
При применении указанной нормы возникают следующие вопросы:
1. Является ли верным утверждение о том, что под банковскими счетами операторов по переводу денежных средств понимаются счета только кредитных организаций-резидентов?
2. Должны ли учитываться при определении размера оборотов по счетам операторов по переводу денежных средств, переводы со счетов операторов по переводу денежных средств в адрес клиентов таких операторов по переводу денежных средств и наоборот?
3. В деятельности участников национальной платежной системы нередко возникают ситуации, когда в территориальных отделениях (филиалах, представительствах) оператора по переводу денежных средств открыты счета другим кредитным организациям?
В случае превышения значения переводов денежных средств, осуществляемых в течение трех месяцев подряд между банковскими счетами не менее трех операторов по переводу денежных средств, установленного пунктом 1 Указания N 2814-У, должны ли такие территориальные отделения (филиалы, представительства) оператора по переводу денежных средств направлять в Банк России заявление о регистрации в качестве оператора платежной системы?
Ответ:
1. В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона N 161-ФЗ операторами по переводу денежных средств являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, и Внешэкономбанк, т.е. организации-резиденты Российской Федерации. Следовательно, под банковскими счетами операторов по переводу денежных средств понимаются банковские счета организаций-резидентов Российской Федерации.
2. При определении значения переводов денежных средств в соответствии с Указанием N 2814-У, осуществляемых между банковскими счетами операторов по переводу денежных средств, должны учитываться как межбанковские переводы денежных средств, в соответствии с которыми плательщиками и получателями денежных средств являются сами операторы по переводу денежных средств, так и клиентские переводы, в соответствии с которыми плательщиками и получателями денежных средств являются клиенты таких операторов по переводу денежных средств - физические и юридические лица.
3. Согласно пункту 2 статьи 3 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств, т.е. юридическое лицо, имеющее право на осуществление банковских операций.
В соответствии со статьей 22 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Кроме того, представительства кредитной организации, в отличии от ее филиалов, не имеют права осуществлять банковские операции, в том числе открывать и вести корреспондентские счета других кредитных организаций.
Обязанность обеспечить направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы в соответствии с требованиями части 39 статьи 15 Закона N 161-ФЗ возникает у оператора по переводу денежных средств как юридического лица, независимо от того, в головном офисе или филиале открыты корреспондентские счета "Лоро" другим кредитным организациям.
Таким образом, при определении общего объема переводов денежных средств в соответствии с Указанием N 2814-У необходимо учитывать суммы переводов денежных средств, осуществляемых между корреспондентскими счетами "Лоро" разных кредитных организаций, открытыми в головном офисе и филиалах юридического лица - оператора по переводу денежных средств.
Вопрос: В соответствии с частью 6 статьи 6 Закона N 161-ФЗ в случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств?
Возможно ли поддержать инициативу участников национальной платежной системы о внесении изменения в часть 6 статьи 6 Закона N 161-ФЗ, уточняющего, что такая передача осуществляется не позднее следующего рабочего дня?
Ответ: Банк России не возражает против изменения норм Закона N 161-ФЗ, не содержащих достаточной определенности в отношении исчисления сроков, указанием на рабочий день установленного срока.
Вопрос: Распространяется ли термин "электронное средство платежа" на расчетные документы по банковскому счету, направленные юридическим лицом/индивидуальным предпринимателем в кредитную организацию по дистанционным каналам обслуживания (например, посредством системы "клиент-банк")?
Ответ: В соответствии с частью 19 статьи 3 Закона N 161-ФЗ под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств.
Таким образом, из данного определения не следует, что распоряжения клиента являются электронными средствами платежа.
Система "Клиент-банк" будет являться электронным средством платежа, если при ее использовании клиентом оператора по переводу денежных средств возможно составление, удостоверение и передача распоряжений в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (часть 19 статьи 3 Закона N 161-ФЗ).
Вопрос: Положения части 5 статьи 14 Закона N 161-ФЗ допускают осуществление по специальному банковскому счету банковского платежного агента (субагента) операций, связанных со списанием денежных средств на банковские счета. В то же время, в соответствии с положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскими счетами признаются счета, открытые на основании договора банковского счета. Таким образом, ограничение на перечисление средств со специального банковского счета распространяются только на перечисление денежных средств на внутрибанковские счета (счета для учета имущества и внутрибанковских операций кредитных организаций) и во вклады физических лиц.
Является ли верным в этой связи вывод о том, что банковский платежный агент может без ограничений перечислять средства со своего специального банковского счета на свой основной банковский счет и банковские счета других юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, открытые на основании договора банковского счета?
Ответ: При осуществлении операций по специальным банковским счетам банковского платежного агента следует руководствоваться режимом специального банковского счета, установленным частями 5 и 6 статьи 14 Закона N 161-ФЗ.
Таким образом, списание денежных средств со специального банковского счета банковского платежного агента возможно на банковские счета, как банковского платежного агента, так и иных лиц, открытые, как в кредитной организации, привлекшей банковского платежного агента, так и в иных кредитных организациях.
При этом отмечаем, что внутренний контроль кредитной организации должен обеспечивать исключение вовлечения кредитной организации и участия ее служащих в осуществлении противоправной деятельности, в том числе легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма (пункт 1.2.4 Положения Банка России от 16 декабря 2003 года N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах").
Вопрос: Исходя из анализа норм части 2 статьи 5 Закона N 161-ФЗ, можно предположить, что комиссию за банковский перевод может оплачивать исключительно плательщик. Может ли обязанность по уплате комиссионных расходов банку быть перенесена с плательщика на получателя денежных средств (в том числе по договоренности между банком-отправителем и получателем средств либо между получателем и отправителем) или на банк получателя (в том числе по договоренности с ним или по договоренности между банком получателя и получателем)?
Ответ: Согласно части 1 статьи 4 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых между операторами по переводу денежных средств, а также с клиентами, к которым в соответствии с частью 1 статьи 5 Закона N 161-ФЗ относятся плательщики и получатели средств. Таким образом, условия уплаты комиссионного вознаграждения оператору по переводу денежных средств могут быть определены соответствующим договором, указанным в пункте 1 статьи 4 Закона N 161-ФЗ.
Кроме того, Закон N 161-ФЗ не содержит положений, ограничивающих возможность получения комиссионного вознаграждения с получателя денежных средств в рамках иных гражданско-правовых договоров. При этом часть 10 статьи 8 Закона N 161-ФЗ не допускает удержания вознаграждения из суммы перевода денежных средств.
Вопрос: Согласно требованиям пункта 20 части 1 статьи 20 Закона N 161-ФЗ в правилах платежной системе должен быть определен перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, и порядок такого взаимодействия.
Как выполнить данное требование закона, учитывая, что изменения в правила платежной системы должны быть внесены не ранее двух месяцев с даты уведомления участников платежной системы о таких изменениях (часть 8 статьи 20 Закона N 161-ФЗ)?
Ответ: В соответствии с пунктом 20 части 1 статьи 20 Закона N 161-ФЗ перечень платежных систем, с которыми осуществляется взаимодействие, должен быть определен в правилах платежной системы. Сведения, размещенные в сети Интернет о принятых оператором платежной системы решениях, касающихся платежных систем, с которыми оператор платежной системы осуществляет взаимодействие, не исключают исполнения требований пункта 20 части 1 и части 8 статьи 20 Закона N 161-ФЗ.
Вопрос: Если российская платежная система взаимодействует с иностранными платежными системами, которые являются таковыми согласно законодательству стран местонахождения платежных систем и не признаны таковыми согласно Закону N 161-ФЗ, необходимо ли закреплять в правилах российской платежной системы взаимодействие с ними, и в каком статусе будут функционировать данные организации? Возможно ли закрепление за такими организациями статуса "финансовых организаций" и невключение их наименований и порядка взаимодействия с ними в правила российской платежной системы?
Ответ: Требование пункта 20 части 1 статьи 20 Закона N 161-ФЗ распространяется на платежные системы, операторами которых являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Вместе с тем, частью 2 статьи 20 Закона N 161-ФЗ установлено, что правилами платежной системы могут быть предусмотрены другие положения, необходимые для обеспечения функционирования платежной системы. Поэтому взаимодействие с иностранными платежными системами, которые являются таковыми согласно законодательству стран местонахождения платежных систем и не являются таковыми согласно Закону N 161-ФЗ, может быть отражено в правилах российской платежной системы, если это необходимо для обеспечения функционирования данной платежной системы.
Вопрос: В силу части 8 статьи 28 Закона N 161-ФЗ в значимой платежной системе предусмотрено создание коллегиального органа управления рисками, в состав которого должны быть включены представители участников платежной системы.
Каким образом может функционировать данный орган, если местонахождением платежной системы является г. Москва, а большинство участников платежной системы зарегистрированы не в Москве или не являются резидентами Российской Федерации? Допускается ли дистанционный способ взаимодействия представителей участников платежной системы в рамках работы указанного органа?
Ответ: Создание оператором платежной системы коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе, в состав которого включаются ответственные за управление рисками представители оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы является правом для оператора платежной системы (часть 6 статьи 28 Закона N 161-ФЗ) и обязанностью для оператора значимой платежной системы (часть 8 статьи 28 Закона N 161-ФЗ).
При этом Закон N 161-ФЗ не регулирует организационные аспекты функционирования коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе.
Вопрос: Возможно ли правилами платежной системы, основываясь на пункте 7 части 1 статьи 20 Закона N 161-ФЗ, изменить момент наступления безотзывности перевода денежных средств, установленный частью 6 статьи 5 Закона N 161-ФЗ?
Ответ: Правила платежной системы, определенные оператором платежной системы, должны соответствовать требованиям Закона N 161-ФЗ (пункт 3 части 8 статьи 15 Закона N 161-ФЗ).
В соответствии с частью 7 статьи 5 Закона N 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом.
Учитывая изложенное, а также то, что в соответствии с частью 3 статьи 20 Закона N 161-ФЗ правила платежной системы, за исключением правил платежной системы Банка России, являются договором, момент наступления безотзывности перевода денежных средств, установленный правилами платежной системы, должен соответствовать законодательству Российской Федерации.
Ответы на вопросы, связанные с применение отдельных норм
Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной
платежной системе" и Федерального закона от 03.06.2009
N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических
лиц, осуществляемой платежными агентами"
1. Возможно ли списание денежных средств со специального банковского счета платежного агента, банковского платежного агента (субагента) на счета по вкладам (депозитам)?
Частями 16 и 17 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (далее - Федеральный закон N 103-ФЗ), а также частями 5 и 6 статьи 14 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС) установлен режим специального банковского счета платежного агента, банковского платежного агента (субагента), который не предусматривает возможности списания денежных средств со специального банковского счета на счета, не являющиеся банковскими счетами (в том числе счета по вкладам (депозитам)).
2. Могут ли организации, не являющиеся кредитными, в том числе банковские платежные агенты, осуществлять расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт?
В соответствии с пунктом 1.9 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" на территории Российской Федерации расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям с использованием платежных карт (эквайринг) осуществляют кредитные организации, в связи с чем осуществление указанной деятельности организациями, не являющимися кредитными, в том числе осуществление указанной деятельности банковскими платежными агентами, не является правомерным.
3. Возможно ли использование поставщиком нескольких специальных банковских счетов для осуществления расчетов с платежными агентами?
Частью 18 статьи 4 Федерального закона N 103-ФЗ установлено, что поставщик при осуществлении расчетов с платежными агентами при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет.
При этом Федеральный закон N 103-ФЗ не устанавливает ограничений в отношении количества платежных агентов, как и не устанавливает ограничений в отношении количества специальных банковских счетов.
4. Какой счет вправе использовать кредитная организация для учета обеспечения обязательств банковского платежного агента при наличии в договоре между кредитной организацией и банковским платежным агентом условия, предусматривающего внесение гарантийного взноса?
Если договором между кредитной организацией и банковским платежным агентом предусмотрена возможность внесения гарантийного взноса для обеспечения обязательств банковского платежного агента, то кредитная организация для данных целей вправе использовать счета по учету прочих привлеченных средств.
Ответы на вопросы, связанные с применением
отдельных норм Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ
"О национальной платежной системе"
Вопрос: Могут ли быть сокращены сроки внесений изменений в правила платежной системы и предварительного ознакомления участников платежной системы с вносимыми изменениями, установленные частью 8 статьи 20 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон N 161-ФЗ).
Как должно быть оформлено согласие участников платежной системы с вносимыми изменениями.
Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.
Указанная норма ГК РФ распространяется на договор присоединения, которым в соответствии с частями 3 и 7 статьи 20 Федерального закона N 161-ФЗ являются правила платежной системы.
Невозможность изменения по соглашению сторон договора присоединения ГК РФ и Федеральным законом N 161-ФЗ не предусмотрена.
Установленные в части 8 статьи 20 Федерального закона N 161-ФЗ сроки для внесений изменений в правила платежной системы и предварительного ознакомления участников платежной системы с изменениями правил платежной системы применяются при внесении оператором платежной системы изменений в правила платежной системы в одностороннем порядке.
Таким образом, сроки внесения изменений в правила платежной системы и предварительного ознакомления участников платежной системы с изменениями правил платежной системы могут быть более короткими, чем предусмотренные частью 8 статьи 20 Федерального закона N 161-ФЗ, при согласии всех участников платежной системы с вносимыми изменениями.
Что касается оформления процедуры получения такого согласия, то в соответствии с пунктом 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Правила платежной системы имеют письменную форму. Согласно пункту 21 части 1 статьи 20 Федерального закона N 161-ФЗ порядок изменения правил платежной системы должен определяться правилами платежной системы.
Ответы на вопросы, связанные с применением
отдельных норм Федерального закона от 27.06.2011
N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и принятых
в соответствии с ним нормативных актов Банка России
1. Какую дату можно считать датой выявления нарушения норм Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России для целей исчисления сроков, установленных нормативными актами Банка России?
Для целей исчисления сроков, установленных нормативными актами Банка России, датой выявления нарушения требований Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России (далее - нарушение) может быть признана дата направления должностным лицом материалов руководителю Банка России (руководителю территориального учреждения Банка России), который уполномочен решить вопрос об осуществлении в отношении поднадзорной организации действий или применения мер принуждения. При этом датой выявления нарушения, выявленного в ходе проверки (инспекционной проверки), является дата составления акта проверки.
Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм
Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной
платежной системе", Положения Банка России от 24.12.2004
N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях,
совершаемых с их использованием" и Положения Банка России
от 16.07.2012 N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского
учета в кредитных организациях, расположенных
на территории Российской Федерации"
1. Изменилось ли в связи с принятием Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС) регулирование деятельности юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, связанной с выпуском платежных карт, в том числе "подарочных", "накопительных", "дисконтных", "бонусных", предназначенных для получения физическими лицами - держателями карт предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности)?
До вступления в силу Закона о НПС в термин "платежные карты" включались карты, предназначенные для получения физическими лицами - держателями карт исключительно предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), реализуемыми данными юридическими лицами.
После вступления в силу Закона о НПС платежные карты рассматриваются в качестве электронных средств платежа (далее - ЭСП), предназначенных для осуществления операторами по переводу денежных средств перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (пункт 19 статьи 3 Закона о НПС). Соответствующие изменения внесены в Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием".
2. Вправе ли оператор по переводу денежных средств самостоятельно выбирать способ, позволяющий клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения исключительно с использованием ЭСП в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов?
Оператор по переводу денежных средств вправе самостоятельно определять способ, удовлетворяющий всем признакам ЭСП, установленным в пункте 19 статьи 3 Закона о НПС.
3. Правомерно ли заключение оператором электронных денежных средств с клиентом договоров об использовании ЭСП на каждое ЭСП, предоставляемое клиенту, и ведение аналитического учета операций по переводу электронных денежных средств по каждому ЭСП?
В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона о НПС использование ЭСП осуществляется на основании договора об использовании ЭСП, заключенного оператором по переводу денежных средств, в том числе оператором электронных денежных средств, с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
Закон о НПС не устанавливает каких-либо ограничений в отношении возможности заключения оператором электронных денежных средств отдельного договора по каждому предоставляемому клиенту ЭСП.
Определяемый оператором электронных денежных средств порядок ведения аналитического учета по счету N 40903 "Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами и осуществления переводов электронных денежных средств с использованием электронного средства платежа" должен обеспечить получение информации по операциям перевода электронных денежных средств с использованием ЭСП по каждому договору с клиентом об использовании ЭСП, что предусмотрено пунктом 4.48 Положения Банка России от 16.07.2012 N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (далее - Положение N 385-П).
4. На каких балансовых счетах ведется учет незавершенных расчетов по принятым и отправленным переводам денежных средств, в том числе без открытия банковского счета, а также по операциям с использованием ЭСП, осуществляемым вне рамок платежной системы?
При отражении в бухгалтерском учете незавершенных расчетов по принятым и отправленным переводам денежных средств, в том числе без открытия банковского счета, а также по операциям с использованием ЭСП, осуществляемым вне рамок платежной системы, в соответствии с изменениями, внесенными в Положение N 385-П, вступающими в силу с 1 января 2014 года < 1 > , необходимо использовать балансовые счета N 30232 и N 30233 "Незавершенные расчеты с операторами услуг платежной инфраструктуры и операторами по переводу денежных средств".
< 1 > Указание Банка России от 04.09.2013 N 3053-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 16 июля 2012 года N 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".
5. Распространяются ли требования законодательства о страховании вкладов физических лиц в банках на электронные денежные средства?
В соответствии с пунктом 5 части 2 статьи 5 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" не подлежат страхованию денежные средства, являющиеся электронными денежными средствами.
В связи с увеличением объема операций по переводу электронных денежных средств, в том числе совершаемых с использованием предоплаченных карт, при информировании клиентов в соответствии с частью 3 статьи 9 Закона о НПС об условиях использования ЭСП кредитным организациям целесообразно одновременно в доступной для ознакомления форме сообщать клиентам, что денежные средства, являющиеся электронными денежными средствами, не подлежат страхованию.
Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм
Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной
платежной системе"
Вопрос: В соответствии с частью 13 статьи 16 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" с изменениями, внесенными Федеральным законом от 05.05.2014 N 112-ФЗ (далее - Закон о НПС) операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе в одностороннем порядке приостанавливать (прекращать) оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам.
Предполагает ли указанный запрет невозможность приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры операторами услуг платежной инфраструктуры (далее - ОУПИ), в том числе, в следующих случаях:
1) при наличии у ОУПИ предусмотренной требованиями законодательства Российской Федерации и правилами платежной системы обязанности приостановить (прекратить) оказание услуг платежной инфраструктуры в связи с необходимостью обеспечения бесперебойного функционирования платежной системы;
2) при наличии запретов (ограничений, санкций), связанных с требованиями законодательства иностранных государств, решениями иностранных органов и должностных лиц?
Ответ: Установленный частью 13 статьи 16 Закона о НПС в отношении ОУПИ запрет на приостановление (прекращение) в одностороннем порядке оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам применяется в рамках платежной системы, правила которой являются договором, за исключением правил платежной системы Банка России (часть 3 статьи 20 Закона о НПС), и не распространяется на обязанность ОУПИ приостанавливать (прекращать) оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с пунктами 1 и 3 части 5 статьи 15 Закона о НПС оператор платежной системы обязан осуществлять контроль за соблюдением правил платежной системы участниками платежной системы, обеспечивать бесперебойность функционирования платежной системы в порядке, установленном Банком России. Часть 1 статьи 20 Закона о НПС требует включения в правила платежной системы, являющиеся публично доступными и действующими в отношении всех участников платежной системы, положений, касающихся указанных обязанностей. Кроме того, часть 10 статьи 21 Закона о НПС определяет, что для каждого вида участия в платежной системе правилами такой платежной системы устанавливаются отдельные критерии участия, которые должны включать доступные для публичного ознакомления требования, обеспечивающие равноправный доступ участников платежной системы одного вида в платежную систему, которые могут касаться, в том числе, факторов, влияющих на бесперебойность функционирования платежной системы.
В связи с этим не является односторонним приостановление (прекращение) оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам, осуществляемое в соответствии с правилами платежной системы в целях осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы участниками платежной системы, обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы.
Что касается включения в правила платежной системы положений, предусматривающих возможность приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и их клиентам в случаях, связанных с требованиями законодательства иностранных государств, решениями иностранных органов и должностных лиц, то это может повлечь создание условий для неисполнения оператором платежной системы обязанности по обеспечению бесперебойности оказания услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы и бесперебойности функционирования платежной системы, установленной пунктом 5 статьи 15 Закона о НПС, что противоречит требованиям законодательства Российской Федерации и в связи с этим является недопустимым.