ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕ
от 21 ноября 2022 года
БАНК РОССИИ УСТАНОВИЛ
МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫЕ ЛИМИТЫ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ
Банк России установил на I квартал 2023 года для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций значения макропруденциальных лимитов по необеспеченным потребительским кредитам (займам). Мера направлена на ограничение роста закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов (займов).
Совет директоров Банка России при принятии решения исходил из следующего.
Необеспеченное потребительское кредитование растет устойчиво высокими темпами (в августе - октябре 2022 года среднемесячный рост задолженности составил 0,9% < 1 > ) и остается приоритетным сегментом для банков из-за высокой маржинальности. Доля необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных заемщикам с ПДН < 2 > более 80%, составила более 32% < 3 > в III квартале 2022 года (28% в II квартале 2022 года). На высоком уровне остается доля потребительских кредитов на срок более 5 лет (15% < 4 > в июле - сентябре 2022 года). Доля займов МФО, выданных заемщикам с ПДН более 80%, в II квартале 2022 года составила 41% < 5 > (38% в I квартале 2022 года).
< 1 > В октябре темп роста задолженности временно замедлился до 0,3% (по данным формы отчетности 0409115).
< 2 > ПДН - показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.
< 3 > По данным формы отчетности 0409704.
< 4 > По данным бюро кредитных историй.
< 5 > По данным форм отчетности 0420840 и 0420846.
Дальнейший рост закредитованности граждан в условиях структурной перестройки экономики может создавать дополнительные макроэкономические риски. Проблемы граждан с обслуживанием кредитов и займов могут приводить к сокращению спроса в экономике, а потери банков в результате списания "плохих" кредитов - к снижению их возможности по кредитованию экономики.
Для ограничения рисков, связанных с увеличением долговой нагрузки граждан, Банк России установил на I квартал 2023 года следующие значения макропруденциальных лимитов.
| ПДН превышает 80% | Срок возврата кредита превышает 5 лет | |
| Банки (за исключением банков с базовой лицензией) | 25% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение I квартала 2023 года | 10% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение I квартала 2023 года |
| 25% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение I квартала 2023 года | 10% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение I квартала 2023 года | |
| Микрофинансовые организации | 35% от объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования в течение I квартала 2023 года | Неприменимо |
| 35% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение I квартала 2023 года | Неприменимо |
Макропруденциальные лимиты будут действовать в отношении потребительских кредитов (займов), которые с 1 января по 31 марта 2023 года будут предоставлены и приобретены, а также в отношении потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования, лимит по которым будет установлен (увеличен) в указанный период.
Введение макропруденциальных лимитов сделает более сбалансированной структуру потребительского кредитования и микрофинансирования, но при этом не создаст дополнительных требований к капиталу банков и микрофинансовых организаций < 6 > .
< 6 > Порядок применения мер за несоблюдение банками и МФО макропруденциальных лимитов определен пунктами 9 - 11 Указания Банка России от 24.12.2021 N 6037-У "О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков - физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Дифференцированные значения макропруденциальных лимитов для банков и МФО обусловлены различиями в риск-профилях заемщиков (клиенты МФО характеризуются относительно большим уровнем риска). Поскольку ограничения вводятся одновременно для банков и МФО, значимого перетока клиентов из банков в МФО не ожидается.
Для банков с базовой лицензией установление макропруденциальных лимитов пока нецелесообразно, так как их вклад в долговую нагрузку населения незначителен. Совокупный объем задолженности физических лиц по необеспеченным потребительским кредитам перед банками с базовой лицензией составляет 9 млрд рублей (0,1% портфеля необеспеченных потребительских кредитов банковского сектора). Кроме того, предельный размер капитала банков с базовой лицензией ограничен 1 млрд рублей, поэтому возможность перетока в них клиентов из банков с универсальной лицензией невелика.
Влияние принятых мер на банки будет неоднородным, так как банки отличаются по доле необеспеченных потребительских кредитов, предоставляемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой и на длительные сроки. Ожидается, что в целом по банковскому сектору вводимое ограничение затронет не более 10% от объема предоставляемых необеспеченных потребительских кредитов.
Решение о значении макропруденциальных лимитов на II квартал 2023 года будет принято Банком России в феврале 2023 года с учетом динамики долговой нагрузки населения и стандартов кредитования.