ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 апреля 2022 г. N 5-МР
МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ
ПО ПОДГОТОВКЕ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ МЕТОДИКИ РАСЧЕТА
ПОКАЗАТЕЛЯ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ ЗАЕМЩИКА
Настоящие Методические рекомендации разработаны для обеспечения единства подходов, применяемых кредитными организациями при подготовке методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика - физического лица (далее соответственно - Методика, ПДН) в соответствии с Указанием Банка России от 20 апреля 2021 года N 5782-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала" (далее - Указание Банка России N 5782-У).
1. В отношении кредитов (займов), требования по которым перечислены в пунктах 1.1 < 1 > - 1.4 Указания Банка России N 5782-У, в том числе по ипотечным кредитам (займам), предоставленным в рублях на приобретение (строительство) жилого помещения, в отношении которых реализованы меры государственной поддержки (бюджетные субсидии, пособия, а также иные меры государственной поддержки), ПДН рассчитывается в соответствии с подпунктом 2.1.1 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У. При этом перечень видов кредитов (займов), в отношении которых кредитная организация осуществляет расчет ПДН, рекомендуется конкретизировать в Методике с учетом особенностей кредитной политики кредитной организации.
< 1 > За исключением кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам.
2. В случае если кредитная организация реализовала предоставленное ей абзацами четвертым и седьмым подпункта 2.1.1 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У право не рассчитывать ПДН, то в Методике рекомендуется установить, что кредитная организация не осуществляет расчет ПДН по всем кредитам (займам), удовлетворяющим условиям, перечисленным в данных нормах.
3. В случае если кредитная организация установила в Методике в дополнение к случаям, при наступлении которых рассчитывается ПДН в соответствии с абзацами первым - третьим подпункта 2.1.1 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У, иную периодичность расчета ПДН и (или) случаи, наступление которых влечет необходимость расчета ПДН в течение срока действия договора кредита (займа) (далее - дополнительные случаи), то в Методике рекомендуется установить, что ПДН рассчитывается по установленным в Методике видам кредитов (займов) во всех дополнительных случаях, перечисленных в Методике.
При этом дополнительными случаями могут выступать, в частности: получение из бюро кредитных историй (далее - БКИ) кредитного отчета, содержащего обновленные записи кредитной истории заемщика, представление заемщиком документов, подтверждающих изменение его финансового положения, погашение заемщиком имевшейся у него при расчете ПДН просроченной задолженности.
В случае если кредитная организация не предусмотрела дополнительные случаи, то в Методике рекомендуется установить, что ПДН рассчитывается только в случаях, перечисленных в абзацах первом - третьем подпункта 2.1.1 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У.
4. В случае если в соответствии с абзацем вторым подпункта 2.1.3 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У Методика, а также вносимые в нее изменения, утверждаются уполномоченным лицом кредитной организации, не являющимся единоличным или коллегиальным исполнительным органом, то рекомендуется приложить к Методике копию внутреннего документа кредитной организации о предоставлении указанному уполномоченному лицу соответствующих полномочий.
5. Кредитная организация согласно подпункту 2.1.4 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У вправе установить критерии оценки достоверности и актуальности информации, используемой в целях расчета ПДН как в Методике, так и в приложении (приложениях) к Методике.
6. Кредитная организация в соответствии с абзацем первым подпункта 2.1.3 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У вправе самостоятельно в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков устанавливать правила хранения данных, которые были использованы ею при расчете ПДН, в том числе данные, размещенные на официальных сайтах Банка России и Росстата в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", наименования и ссылки на страницы размещения которых указаны в Методике, позволяющие согласно подпункту 2.1.6 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У обеспечить хранение указанных данных в течение 5 лет.
7. При наличии у кредитной организации заключенного с квалифицированным БКИ договора об оказании информационных услуг, предусматривающего возможность получать сведения о среднемесячных платежах, предоставляемые квалифицированными БКИ в соответствии с частью первой статьи 6.2 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Федеральный закон "О кредитных историях") на основании запроса кредитной организации, рекомендуется определять сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с пунктом 2.3 Указания Банка России N 5782-У.
8. В случае если кредитная организация в соответствии с абзацем третьим подпункта 2.2.1 пункта 2.2 и абзацем третьим подпункта 2.3.1 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У уменьшает размер среднемесячного платежа по приведенным в указанных пунктах договорам кредита (займа), по которым предусмотрена солидарная ответственность заемщика с созаемщиком (созаемщиками), то в Методике рекомендуется предусмотреть механизм (формулы, правила) расчета суммы среднемесячных платежей по данным договорам кредита (займа).
9. В случае если кредитная организация приняла решение, предусмотренное подпунктом 2.1.7 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У, то сумму среднемесячных платежей по потребительским займам, предоставленным некредитными финансовыми организациями (в частности, микрофинансовыми организациями, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами), рекомендуется рассчитывать в порядке, аналогичном порядку расчета размеров среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным иными кредиторами (заимодавцами), в том числе с применением формул, указанных в подпунктах 2.2.4 и 2.2.7 пункта 2.2 Указания Банка России N 5782-У.
10. В случае если кредитная организация приняла решение, предусмотренное подпунктом 2.1.7 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У, рекомендуется направлять запросы о предоставлении кредитных отчетов, содержащих информацию о кредитах (займах), имеющихся у заемщика, во все перечисленные во внутренних документах кредитной организации БКИ. При этом кредитная организация вправе предусмотреть в Методике положения об использовании сведений из кредитных отчетов, полученных от разных БКИ, в зависимости от типа кредитного продукта, предоставляемого кредитной организацией.
В случае использования сведений из кредитных отчетов, полученных от нескольких БКИ, в Методике рекомендуется предусмотреть порядок исключения дублирующих записей о кредите (займе) и порядок признания записей о кредите (займе) неактуальными. В случае использования при работе с кредитными отчетами разных БКИ специальных программных комплексов (агрегаторов) рекомендуется предусмотреть в Методике правила контроля качества информации, предоставляемой указанными комплексами (агрегаторами).
11. При расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам) на потребительские цели, предоставленным на срок свыше 4 лет как непосредственно кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН (в том числе по кредиту, за получением которого заемщик обратился в указанную кредитную организацию), так и другими кредиторами (заимодавцами), рекомендуется учитывать, что предусмотренное подпунктами 2.2.3 и 2.2.4 пункта 2.2 и подпунктом 2.3.4 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У ограничение количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), не применяется, в том числе в отношении кредитов (займов), исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом автомототранспортного средства и (или) недвижимого имущества, кредитов (займов), предоставленных на финансирование по договору участия в долевом строительстве, а также по кредитам, предоставленным с использованием банковской карты.
12. Расчет размеров среднемесячных платежей по кредитам, ранее предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, рекомендуется осуществлять в порядке, предусмотренном подпунктами 2.2.4 и 2.2.7 пункта 2.2 Указания Банка России N 5782-У, либо в порядке, установленном подпунктом 2.2.3 пункта 2.2 или подпунктом 2.3.4 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У, с описанием в Методике применяемых методов оценки средней величины ежемесячного платежа.
13. В целях применения абзаца четвертого подпункта 2.2.5 пункта 2.2 Указания Банка России N 5782-У в Методике рекомендуется установить перечень источников получения информации о доступных рыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) или процентных ставок по договорам кредита (займа). В частности, в качестве источников получения указанной информации могут использоваться:
информация из внутренних источников (например, информация по банковской группе);
доступные архивные данные других кредитных организаций, в том числе размещенные на официальных сайтах указанных кредитных организаций в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет";
сведения из кредитных отчетов, ранее предоставленных БКИ по запросу кредитной организации.
14. В целях применения подпункта 2.2.8 пункта 2.2 и подпункта 2.3.6 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У в Методике рекомендуется описать правила осуществления контроля за целевым использованием денежных средств, предоставленных заемщику на рефинансирование имеющихся у него кредитов (займов).
При принятии кредитной организацией решения определять сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с пунктом 2.3 Указания Банка России N 5782-У в целях расчета среднемесячных платежей по кредитам и займам, по которым исполнение части обязательств заемщика будет осуществлено им денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (далее - рефинансируемые кредиты (займы), рекомендуется уменьшать величину срочной задолженности, срочной текущей задолженности и (или) величину просроченной задолженности по рефинансируемым кредитам (займам), указанные в кредитном отчете, предоставленном БКИ, в порядке, предусмотренном подпунктом 2.2.8 пункта 2.2 Указания Банка России N 5782-У, либо в ином порядке, соответствующем условиям подпункта 2.3.6 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У, с описанием в Методике применяемых методов оценки средней величины ежемесячного платежа.
15. В случае если кредитная организация при расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам) заемщика, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), помимо сведений, полученных из кредитных отчетов БКИ, использует иную документально подтвержденную информацию, то в Методике рекомендуется конкретизировать установленный в подпункте 2.2.9 пункта 2.2 и подпункте 2.3.7 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У перечень документов, которые могут быть использованы кредитной организацией при расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам) заемщика, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), а также рекомендуется установить требования к указанным документам и описание процедуры оценки их достоверности и актуальности.
16. При установлении кредитной организацией порядка оценки величины среднемесячного дохода заемщика рекомендуется в Методике определить:
приоритетность использования предусмотренных подпунктами 2.4.1 и 2.4.4, 2.4.7, 2.4.8 пункта 2.4 Указания Банка России N 5782-У подходов к оценке величины среднемесячного дохода заемщика;
приоритетность использования установленных в Методике подтверждающих документов при наличии в них дублируемых видов доходов.
17. В целях применения абзаца седьмого подпункта 2.4.1 пункта 2.4 Указания Банка России N 5782-У в Методике рекомендуется установить перечень документов, применяемых кредитной организацией для подтверждения факта изменения размера дохода заемщика, полученного от трудовой деятельности (далее - подтверждающие документы), требования к указанным документам, а также процедуру верификации сведений о доходах заемщика в подтверждающих документах. В частности, в качестве подтверждающих документов рекомендуется использовать следующие документы:
внутренний документ (приказ, распоряжение и т.д.) работодателя об изменении размера оплаты труда заемщика;
внутренний документ (приказ, распоряжение и т.д.) работодателя о внесении изменений в штатное расписание в связи с изменением размера оплаты труда заемщика;
соглашение об изменении условий трудового договора с заемщиком.
18. При описании в Методике порядка предоставления заемщиком подтверждающих документов рекомендуется указывать во внутренних документах системы электронного взаимодействия, используемые при представлении подтверждающих документов в электронной форме (например, получение кредитной организацией информации из государственных информационных систем, получение документа посредством электронной почты или иным способом), а также формы предоставления подтверждающих документов (например, в виде сканированных образов, на бумажном носителе или в электронной форме).
19. В целях осуществления согласно подпункту 2.4.10 пункта 2.4 Указания Банка России N 5782-У проверки информации, содержащейся в подтверждающих документах, представленных заемщиком, в Методике рекомендуется установить требования к форме и содержанию документов, правила оценки их достоверности и актуальности, в том числе в соответствии с критериями, установленными в Методике согласно подпункту 2.1.4 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У, а также процедуру верификации сведений о доходах в соответствии с указанными документами (например, обращение к работодателю в устной форме, сопоставление статистических данных об уровне дохода заемщика, а также иные методы).
Настоящие Методические рекомендации подлежат опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
С даты опубликования настоящих Методических рекомендаций отменяются Методические рекомендации по подготовке кредитными организациями методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика от 14 февраля 2020 года N 3-МР.
Первый заместитель
Председателя Банка России
К.В.ЮДАЕВА