ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 3 декабря 2020 г. N 44-3-ЗП/7885
О СПОСОБАХ ПРОВЕРКИ ПРИНАДЛЕЖНОСТИ ЗАЕМЩИКУ
БАНКОВСКОГО СЧЕТА
Банк России на постоянной основе анализирует информацию о поступающих от граждан обращениях по вопросу деятельности микрофинансовых организаций (далее - МФО).
Проблема мошенничества при заключении с МФО договоров займа в дистанционном виде до настоящего времени является предметом таких обращений. Наличие данной проблемы в контексте принимаемых мер по развитию использования МФО дистанционных каналов выдачи займов обусловливает необходимость ее анализа и выработки мер по ее решению.
Ввиду того, что в подавляющем большинстве дистанционные займы перечисляются на банковские счета (карты), Департамент микрофинансового рынка принял решение провести опрос МФО об используемых ими способах проверки принадлежности банковского счета (карты) физическому лицу, чьи персональные данные используются при обращении в МФО за предоставлением займа в дистанционной форме (направляем в приложении к настоящему письму анкету для заполнения МФО).
Предметом анкетирования, помимо прочего, является вопрос об использовании МФО для выдачи займов Системы быстрых платежей (далее - СБП).
СБП - сервис платежной системы Банка России, позволяющий осуществлять мгновенные переводы между клиентами любых кредитных организаций - участников СБП с использованием простых идентификаторов < 1 > .
< 1 > При этом следует учитывать, что к переводам с использованием СБП относятся только межбанковские переводы денежных средств, осуществляемые через платежную систему Банка России. Переводы, осуществляемые в рамках одной кредитной организации, через СБП не проходят.
В 2020 году в рамках СБП обеспечена возможность осуществления перевода денежных средств от юридических лиц физическим лицам при наличии у отправителей денежных средств информации о фамилии, имени и отчестве получателя денежных средств, номере его мобильного телефона, наименовании кредитной организации, в которой у получателя денежных средств открыт банковский счет.
Важной особенностью СБП является возможность проверки принадлежности банковского счета физическому лицу, в пользу которого осуществляется платеж.
Сценарий проведения подобной проверки при осуществлении с использованием СБП перевода денежных средств от юридического лица физическому лицу предполагает в том числе:
направление юридическим лицом - плательщиком в кредитную организацию, в которой у него открыт банковский счет, запроса о возможности осуществления перевода денежных средств физическому лицу с указанием номера мобильного телефона получателя и кредитной организации получателя;
проверку кредитной организацией, обслуживающей получателя, возможности зачисления денежных средств получателю;
доведение до плательщика информации об имени, отчестве и первой букве фамилии получателя денежных средств (РАМ-фраза);
проверку плательщиком соответствия имеющихся у него данных о получателе денежных средств данным полученной РАМ-фразы, то есть выполнение сверки с данными физического лица, являющегося действительным владельцем банковского счета, на который осуществляется перевод денежных средств;
подтверждение (отмену) плательщиком перевода денежных средств при положительном (отрицательном) результате проверки данных физического лица - получателя средств.
Для реализации физическим лицом возможности получения денежных средств на конкретный банковский счет посредством перевода через СБП (в том числе при наличии у него нескольких банковских счетов в одном банке) физическому лицу необходимо дать согласие на это и подключить данную возможность в клиентском приложении кредитной организации, в которой у него открыт выбранный для получения денежных средств через СБП банковский счет.
По имеющейся информации отдельные МФО начали использование сервисов СБП для осуществления выдачи займов физическим лицам и имеют возможность осуществлять проверку принадлежности заемщику банковского счета и, как следствие, оценить эффективность этого способа проверки.
В связи с этим Департамент просит:
настоящее письмо и Приложение 1 к нему разместить на официальном сайте саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих МФО (далее - СРО), в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", а также направить всем МФО - членам СРО, использующим дистанционные каналы выдачи займов, в целях обеспечения заполнения прилагаемой анкеты в формате .xlsx;
агрегировать информацию из заполненных МФО анкет в единый файл в формате .xlsx (по форме Приложения 2 к настоящему письму - не приводится);
представить заполненные МФО анкеты, а также файл с агрегированной информацией в Департамент в срок до 29 января 2021 года включительно (анкеты должны содержать наименование и ОГРН заполнившей их МФО).
Кроме того, Департамент просит СРО в указанный срок предоставить также свою аргументированную позицию относительно того:
1) насколько эффективно использование рассматриваемого функционала СБП для противодействия мошенническим действиям по заключению с МФО в дистанционном виде договоров займа с использованием чужих персональных данных и по каким причинам;
2) насколько потенциально СБП с учетом наличия рассматриваемого функционала может быть востребована среди МФО для перечисления займов физическим лицам и по каким причинам;
3) насколько эффективно использование МФО иных указываемых ими в анкетах способов по противодействию указанным мошенническим действиям и по каким причинам;
4) какие дополнительные меры могли бы быть предприняты Банком России и (или) участниками рынка для противодействия указанным мошенническим действиям (в ответе могут быть указаны любые меры, а не только связанные с проверкой принадлежности заемщику банковского счета).
Директор Департамента
микрофинансового рынка
И.А.КОЧЕТКОВ
Приложение 1
к письму Департамента
микрофинансового рынка
от 3 декабря 2020 г. N 44-3-ЗП/7885
| Краткое наименование МФО | |
| ОГРН |
| 1. Какие из перечисленных способов используются МФО для проверки принадлежности заемщикам банковского счета (карты), на который предполагается перечисление займа? Какова эффективность каждого из указанных способов? | ||
| (при оценке эффективности необходимо указать баллы от 1 до 10, где 1 - самая низкая эффективность, а 10 - самая высокая эффективность) | ||
| Способы проверки принадлежности заемщикам банковского счета (карты) | Использование (Да/Нет) | Оценка эффективности |
| - сервисы Системы быстрых платежей (СБП) | ||
| - получение от потенциального заемщика сканированной копии паспорта (заверенной нотариально или собственноручной подписью заемщика либо иным способом, определенным МФО самостоятельно в своих внутренних документах) | ||
| - проверка действительности паспортных данных потенциального заемщика с использованием информационных сервисов, размещаемых на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел Российской Федерации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" | ||
| - соотнесение фамилии и имени потенциального заемщика с указанными на банковской карте фамилией и именем физического лица - получателя средств | ||
| - применение метода серии быстрых контрольных вопросов, непосредственно связанных с личными данными потенциального заемщика | ||
| - направление потенциальным заемщиком личной фотографии/видео на фоне паспорта (вместе с паспортом) | ||
| - проверка данных, предоставленных потенциальным заемщиком, на их соответствие информации, содержащейся в кредитной истории потенциального заемщика, путем запроса в бюро кредитных историй | ||
| - сверка фамилии, имени, отчества потенциального заемщика с указанным им адресом электронной почты | ||
| - иной способ (указать): ______ | ||
| - иной способ (указать): ______ | ||
| - иной способ (указать): ______ | ||
| ... | ||
| 2. В случае неиспользования сервисов СБП для проверки принадлежности заемщикам банковского счета, на который предполагается перечисление займа: по каким причинам сервисы СБП не используются в указанных целях? | |
| Возможные причины | Применимость к МФО (Да/Нет) |
| - МФО не была осведомлена о возможности использования сервиса СБП | |
| - текущие сервисы МФО позволяют достоверно проверять принадлежность заемщикам банковского счета, на который предполагается перечисление займа | |
| - МФО находится в процессе подключения к сервисам СБП | |
| - у МФО отсутствует необходимость использования сервисов СБП (нет планов по развитию онлайн-сегмента, планы по изменению бизнес-модели, проч.) | |
| - недостаточный охват потенциальных заемщиков, имеющих подключение к сервисам СБП | |
| - стоимость использования сервисов СБП | |
| - возможные проблемы технического характера при использовании сервисов СБП | |
| - недостаточно сведений о порядке и условиях работы сервисов СБП/трудности изучения соответствующих процессов | |
| - иная причина (указать): _____ | |
| - иная причина (указать): _____ | |
| 3. Какие способы проверки принадлежности заемщикам банковского счета (карты), на который предполагается перечисление займа, планируется МФО к внедрению и по каким причинам? | |
| Способы проверки принадлежности заемщикам банковского счета (карты) | Потенциальное внедрение (Да/Нет) |
| - сервисы Системы быстрых платежей (СБП) | |
| - получение от потенциального заемщика сканированной копии паспорта (заверенной нотариально или собственноручной подписью заемщика либо иным способом, определенным МФО самостоятельно в своих внутренних документах) | |
| - проверка действительности паспортных данных потенциального заемщика с использованием информационных сервисов, размещаемых на официальном сайте Главного управления по вопросам миграции Министерства внутренних дел Российской Федерации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" | |
| - соотнесение фамилии и имени потенциального заемщика с указанными на банковской карте фамилией и именем физического лица - получателя средств | |
| - применение метода серии быстрых контрольных вопросов, непосредственно связанных с личными данными потенциального заемщика | |
| - направление потенциальным заемщиком личной фотографии/видео на фоне паспорта (вместе с паспортом) | |
| - проверка данных, предоставленных потенциальным заемщиком, на их соответствие информации, содержащейся в кредитной истории потенциального заемщика, путем запроса в бюро кредитных историй | |
| - сверка фамилии, имени, отчества потенциального заемщика с указанным им адресом электронной почты | |
| - иной способ (указать): ______ | |
| - иной способ (указать): ______ | |
| - иной способ (указать): ______ | |
| ... | |
| Причины (указываются кратко (!) в свободной форме) |
| 1. |
| 2. |
| 3. |
| ... |
| 4. Какое количество жалоб граждан на использование третьими лицами их персональных данных при заключении с МФО в дистанционном виде договоров займа поступило в МФО за 2018, 2019 и прошедший период 2020 года? | |||
| (при ответе учитываются поступившие в государственные органы или Банк России жалобы, о которых известно МФО) | |||
| Период | Кол-во жалоб, шт. | Доля от общего кол-ва жалоб за период, % | Отношение к кол-ву заключенных за период договоров онлайн-микрозайма, % |
| 2018 год | |||
| 2019 год | |||
| Прошедший период 2020 года | |||
| 5. Какое количество фактов использования чужих персональных данных при заключении с МФО договоров онлайн-микрозайма было выявлено МФО за 2018, 2019 и прошедший период 2020 года? | |||
| (при ответе учитываются поступившие в государственные органы или Банк России жалобы, о которых известно МФО) | |||
| Период | Кол-во выявленных фактов использования чужих персональных данных, шт. | Доля от кол-ва жалоб по данной тематике за период, % | Отношение к кол-ву заключенных за период договоров онлайн-микрозайма, % |
| 2018 год | |||
| 2019 год | |||
| Прошедший период 2020 года | |||