ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО
от 29 июля 2009 г. N 93-Т
О РАБОТЕ С БАНКАМИ, УСТАНАВЛИВАЮЩИМИ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ
ПО ДЕПОЗИТАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА УРОВНЕ ВЫШЕ РЫНОЧНЫХ
Анализ информации об уровне процентных ставок по вкладам физических лиц, представляемой территориальными учреждениями в соответствии с письмом Банка России от 08.04.2005 N 59-Т "О направлении информации о банках, устанавливающих повышенные процентные ставки по вкладам физических лиц", а также иной информации, в том числе публикуемой на сайтах банков в сети Интернет, свидетельствует о росте уровня указанных ставок, вызванном повышением интереса кредитных организаций к вкладам населения как к источнику ресурсов. У ряда банков вклады физических лиц составляют существенную долю в обязательствах, а у некоторых она достигает 50% и более от привлеченных средств.
Между тем представляемая территориальными учреждениями Банка России информация свидетельствует о сохранении в целом ряде случаев формальных подходов к работе по надзору за уровнем процентных ставок и/или существенном превышении средних по рынку. Не изучаются причины, обусловившие их повышение, имеет место представление неактуальной информации об уровне процентных ставок и дублирование из месяца в месяц устаревших сведений; не анализируется динамика объемов привлеченных средств во вклады по отдельным продуктам, не устанавливаются реальные источники и достаточность процентной маржи для обеспечения доходности банков.
При надзоре за деятельностью банков территориальные учреждения практически не используют право, предусмотренное частью 4 статьи 4 Федерального закона N 174-ФЗ от 13.10.2008 "О внесении изменений в статью 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 174-ФЗ), по введению ограничения на величину процентной ставки, которую банки определяют в договорах банковского вклада.
В целях защиты интересов кредиторов (вкладчиков) территориальным учреждениям следует на постоянной основе проводить анализ информации об уровне процентных ставок, включая изучение экономической обоснованности привлечения банками денежных средств под повышенные процентные ставки и достаточности процентной маржи для обеспечения доходной деятельности банка, а также уровня ликвидности банка с точки зрения обеспечения выполнения обязательств, в том числе по результатам стресс-тестов, ориентированных на консервативные сценарии. При этом необходимо также оценивать реальность формирования доходов банков в форме процентов по ссудам и иным активам, приносящим доход.
Банкам, предлагающим по вкладам физических лиц уровень ставок, существенно превышающий рыночный < * > , следует направлять письменные рекомендации по снижению нерыночной величины процентной ставки (величины процентных ставок), указывая при этом на возникновение реальной угрозы устойчивости банка и интересам его кредиторов (вкладчиков). Одновременно целесообразно указывать сроки, в течение которых процентные ставки должны быть снижены. Наряду с письменными рекомендациями с владельцами и органом управления банка целесообразно проводить совещания.
< * > При определении допустимого уровня отклонения от среднерыночной процентной ставки по вкладам можно исходить из уровня, превышающего на 2 процентных пункта среднюю по 10 крупнейшим банкам величину максимальных ставок в рублях, которые кредитные организации выплачивают вкладчикам - физическим лицам. Величина средней процентной ставки рассчитывается и размещается на странице Банка России в сети Интернет по адресу www.cbr.ru.
В случае если банком не предпринимаются действия по снижению уровня процентных ставок до уровня рыночных, целесообразно введение ограничений максимальной величины процентной ставки по банковским вкладам по основаниям, установленным частью 4 статьи 4 Федерального закона N 174-ФЗ. В тех случаях, когда банку ранее направлялись рекомендации по снижению уровня процентных ставок, и установлено, что банком рекомендации не выполнены либо после выполнения рекомендаций произошло новое повышение процентных ставок выше рекомендуемого уровня, территориальным учреждениям рекомендуется безотлагательно применять ограничение, предусмотренное частью 4 статьи 4 Федерального закона N 174-ФЗ.
Г.Г.МЕЛИКЬЯН