ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА
N ИА/7235
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
N 77-Т
ПИСЬМО
от 26 мая 2005 года
О РЕКОМЕНДАЦИЯХ ПО СТАНДАРТАМ РАСКРЫТИЯ
ИНФОРМАЦИИ ПРИ ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
В соответствии со статьей 23 Федерального закона от 23 июня 1999 года N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (Собрание законодательства Российской Федерации, 1999, N 26, ст. 3174) Федеральная антимонопольная служба и Центральный банк Российской Федерации рекомендуют кредитным организациям раскрывать информацию при предоставлении потребительских кредитов согласно прилагаемым Рекомендациям.
Руководитель Федеральной
антимонопольной службы
И.Ю.АРТЕМЬЕВ
Первый заместитель
Председателя
Центрального банка
Российской Федерации
А.А.КОЗЛОВ
Приложение
к письму Федеральной
антимонопольной службы
и Центрального банка
Российской Федерации
от 26 мая 2005 г. N ИА/7235/77-Т
"О рекомендациях по стандартам
раскрытия информации
при предоставлении
потребительских кредитов"
РЕКОМЕНДАЦИИ
ПО СТАНДАРТАМ РАСКРЫТИЯ ИНФОРМАЦИИ ПРИ ПРЕДОСТАВЛЕНИИ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
1. Настоящие Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (далее - Рекомендации) разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.
Следование настоящим Рекомендациям будет способствовать защите конкуренции на рынке финансовых услуг, повышению прозрачности деятельности кредитных организаций, формированию полного представления об услугах кредитных организаций, повышению доверия к ним.
2. Для целей настоящих Рекомендаций под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
3. При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
4. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
5. В информации указывается:
- наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;
- минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;
- минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;
- расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита (рекомендуемая Форма N 1);
- информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);
- график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту (рекомендуемая Форма N 2);
- примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;
- примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);
- порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;
- условия досрочного погашения кредита;
- размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);
- другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;
- имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;
- информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени));
- информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.
6. В кредитном договоре указывается условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например, изготовителя, исполнителя, продавца).
7. В случае, если кредитным договором предусмотрена возможность изменения кредитной организацией в одностороннем порядке условий договора, рекомендуется информировать потребителя о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений (форма сообщения об изменениях условий договора определяется кредитной организацией в кредитном договоре).
8. В случаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита, потребителю заблаговременно, до наступления даты очередного платежа, предоставляется уточненный график платежей.
9. Если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту, то указываются и все остальные расходы по потребительскому кредиту.
Форма N 1
Информация о расходах потребителя по потребительскому кредиту < 1 > (действует с __.__.200_ по __.__.200_) Наименование кредитной организации, регистрационный номер ________ Место нахождения _________________________________________________ Контактный телефон _______________________________________________ WEB-сайт кредитной организации ___________________________________ Вид кредита ______________________________________________________ Минимальная (максимальная) сумма кредита _________________________ Минимальный (максимальный) срок кредита __________________________ ┌──────────┬─────────┬─────────┬──────────┬─────────┬─────────┬──────────┬──────────────┬───────────┐ │Процентная│Единовре-│Комиссии │ Условия │Основания│ Размер │Тарифы по │Виды платежей │ Прочие │ │ставка (% │менные │и другие │досрочного│ для │неустойки│обслужи- │третьим лицам,│ расходы │ │ годовых) │комиссии │платежи, │погашения │взимания │(штрафа, │ванию │связанные с │потребителя│ │ │и другие │взимаемые│ кредита │неустойки│ пени) │банковских│предоставлени-│по кредиту │ │ │единовре-│неодно- │ │(штрафа, │ │карт < 3 > │ем, использо- │ │ │ │менные │кратно за│ │ пени) │ │ │ванием и воз- │ │ │ │платежи │расчетные│ │ │ │ │вратом потре- │ │ │ │(в валюте│периоды, │ │ │ │ │бительского │ │ │ │кредита │например,│ │ │ │ │кредита < 4 > │ │ │ │или % от │месяц, │ │ │ │ │ │ │ │ │суммы) │квартал, │ │ │ │ │ │ │ │ │ < 2 > │год (в │ │ │ │ │ │ │ │ │ │валюте │ │ │ │ │ │ │ │ │ │кредита │ │ │ │ │ │ │ │ │ │или % от │ │ │ │ │ │ │ │ │ │суммы) │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ < 2 > │ │ │ │ │ │ │ │ │заполня- │заполня- │ │ │ │ │заполняется │заполняется│ │ │ется при │ется при │ │ │ │ │при наличии │при наличии│ │ │наличии │наличии │ │ │ │ │ │ │ ├──────────┼─────────┼─────────┼──────────┼─────────┼─────────┼──────────┼──────────────┼───────────┤ │ 1 │ 2 │ 3 │ 4 │ 5 │ 6 │ 7 │ 8 │ 9 │ ├──────────┼─────────┼─────────┼──────────┼─────────┼─────────┼──────────┼──────────────┼───────────┤ │ │ │ │ │ │ │ │ │ │ └──────────┴─────────┴─────────┴──────────┴─────────┴─────────┴──────────┴──────────────┴───────────┘< 1 > Заполняется отдельно по каждому виду кредита.
< 2 > Указывается, от какой суммы взимается процент: от остатка задолженности по кредиту, от первоначальной суммы кредита или иным образом.
< 3 > Заполняется в случае предоставления потребительского кредита с использованием банковских карт.
< 4 > Указываются платежи, которые потребитель может производить в том числе по требованию кредитора.
Форма N 2
График платежей по потребительскому кредиту (в валюте кредита) Сумма кредита ______________________________ Основная сумма кредита и процентов по кредитному договору ______ Срок кредита _______________________________ Общая сумма платежей по кредиту ________________________________ Процентная ставка по кредитному договору ___ Расчетная процентная ставка (% годовых) < 1 > ____________________ ┌──────────────┬─────────────────────────────────────────────────────────────────────┬───────────────────────┐ │ Дата │ Платеж за расчетный период │ Остаток │ │ платежа ├───────────────┬─────────────────────────────────────────────────────┤ задолженности │ │ │ сумма │ в том числе │ по кредиту │ │ │ платежа ├──────────────┬──────────────────┬───────────────────┤ │ │ │ < 2 > │ проценты │погашение основной│ комиссии и другие │ │ │ │ │ < 2 > │ суммы кредита │ платежи │ │ │ │ │ │ заполняется │ заполняется │ │ │ │ │ │ при наличии │ при наличии │ │ ├──────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────────┼───────────────────┼───────────────────────┤ │ 1 │ 2 │ 3 │ 4 │ 5 │ 6 │ ├──────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────────┼───────────────────┼───────────────────────┤ │ │ │ │ │ │ СК │ ├──────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────────┼───────────────────┼───────────────────────┤ │ ... │ CF1 │ ... │ ... │ ... │ ... │ ├──────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────────┼───────────────────┼───────────────────────┤ │ ... │ CF2 │ ... │ ... │ ... │ ... │ ├──────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────────┼───────────────────┼───────────────────────┤ │ ... │ ... │ ... │ ... │ ... │ ... │ ├──────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────────┼───────────────────┼───────────────────────┤ │ ... │ CFn │ ... │ ... │ ... │ 0 │ ├──────────────┼───────────────┼──────────────┼──────────────────┼───────────────────┼───────────────────────┤ │ ИТОГО: │ ... │ │ │ │ │ └──────────────┴───────────────┴──────────────┴──────────────────┴───────────────────┴───────────────────────┘ -------------------------------- < 1 > Расчетная процентная ставка, в % годовых = n х IRR / срок кредита в годах, где расчетный период IRR такая, что: расчетный период CF1 CF2 ------------------------- + -------------------------- + ... 2 (1 + IRR ) (1 + IRR ) расчетный период расчетный период CFn + -------------------------- = СК, n (1 + IRR ) расчетный период где CF1, CF2...CFn - выплаты за расчетный период (сумма граф 3 + 4 + 5), n - количество расчетных периодов, СК - сумма кредита. < 2 > Заполняется в случае, если процентная ставка по кредиту является фиксированной. В случае применения плавающей ставки потребитель информируется об особенностях ее определения.