Утверждена
Советом директоров Банка России
протокол N 15 от 1 апреля 1996 г.
СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
1. Создание и поддержание в должном состоянии платежной системы является одной из ключевых задач Банка России наряду с проведением денежно-кредитной политики и поддержанием устойчивости банковской системы.
Платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. В соответствии с законодательством Банк России обеспечивает общее руководство платежной системой, ставя во главу угла необходимость обеспечения ее эффективности, стабильности, надежности и безопасности.
2. Реформирование платежной системы в России началось в 1992 году и явилось многоплановой правовой, методологической, организационной и технической работой.
За прошедший период платежная система развивалась путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. На смену платежным требованиям пришли платежные поручения, электронные документы стали вытеснять традиционно использовавшиеся ранее документы на бумажных носителях. В связи с этим стали внедряться новые формы передачи информации в учреждениях Банка России; началось осуществление экспериментальных проектов по электронным платежам. В результате всех проведенных мероприятий объем средств в расчетах Банка России сократился.
3. В настоящее время Банк России считает необходимым наметить основные среднесрочные пути дальнейшего совершенствования платежной системы. Целью этого является создание к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени. Для достижения этой цели Банк России намерен предпринять решительные действия в области нормативно-правового регулирования платежей и расчетов, усиления надзора за деятельностью и рисками кредитных учреждений в этой сфере, создания современной телекоммуникационной и информатизационной среды.
4. Модернизация платежной системы России приведет к существенному ускорению оборачиваемости денежных средств, расширению временных рамок работы платежной системы до 16 - 20 часов. При этом платежная система будет проектироваться таким образом, чтобы обеспечить необходимую гибкость, позволяющую иметь "расчетные окна", совпадающие по времени с функционированием различных сегментов финансового рынка, что позволит российским потребителям банковских услуг эффективно использовать свои денежные средства не только в расчетах внутри страны, но и в международных платежных системах.
5. Банк России не намерен монополизировать систему расчетов в России, будучи уверенным в том, что в рыночной экономике есть место для негосударственных расчетных и клиринговых палат, в первую очередь для организации расчетов на финансовых и товарных рынках и осуществления расчетов с большими встречными обязательствами кредитных учреждений внутри замкнутой группы участников.
Система расчетов в режиме реального времени
6. Создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени, является ключевым моментом в развитии платежной системы России.
Переход к работе в режиме реального времени означает переход к такому уровню качества системно-технических решений в осуществлении расчетов, когда время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, когда момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет получателя этих средств. Это возможно лишь при условии полной автоматизации всех организационных и бухгалтерских процедур при наличии соответствующей технической базы.
7. Система расчетов, работающая в режиме реального времени, основывается на том, что все кредитные организации, включая расчетные и клиринговые палаты, обязаны иметь счета для проведения расчетов в учреждениях Банка России. При этом Банк России допускает как наличие консолидированных счетов, открытых только головным банкам, так и счетов, открытых филиалам банков. Вместе с тем Банк России будет рекомендовать кредитным организациям консолидировать свои счета в Банке России и будет поддерживать усилия в этом направлении, признавая право банков проводить эту работу в сроки, соответствующие их потребностям.
Изначально система расчетов между кредитными организациями в режиме реального времени будет основана на осуществлении расчетов исключительно в пределах имеющихся остатков средств на их корреспондентских счетах в учреждениях Банка России. Одновременно Банк России будет развивать свои возможности по предоставлению банкам краткосрочных внутридневных кредитов для своевременного завершения платежей. По мере совершенствования инструментов денежно-кредитной политики и укрепления российской банковской системы станет возможным переход к автоматическому предоставлению таких кредитов в пределах определенной части обязательных резервов банков, хранящихся в Банке России.
Для этого Банк России будет проводить подготовительную работу, в том числе и техническую, по объединению корреспондентских счетов кредитных организаций со счетами по учету средств обязательных резервов, депонированных в Банке России.
8. Переход к системе расчетов в режиме реального времени потребует адекватного технического оснащения не только учреждений Банка России, но и всех российских кредитных организаций, совершенствования и унификации стандартов на применяемую ими технику и программное обеспечение, системы обеспечения безопасности.
9. Создание системы расчетов в режиме реального времени предполагает в ближайшем будущем отказаться от использования в работе Банка России и кредитных организаций бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами. Для этого в короткие сроки Банку России предстоит разработать нормативную базу использования "электронных" документов при осуществлении расчетов, определить правила использования электронной подписи, поставить задачу и обеспечить разработку во взаимодействии с ФАПСИ сертифицированных программных средств для ее решения, найти методы решения проблем защиты электронных документов, внести предложения об ответственности за нарушение установленных правил.
10. Проведение расчетов в режиме реального времени потребует существенных усилий и от кредитных организаций, которым нужно будет укреплять свое финансовое положение и повышать эффективность работы по размещению своих активов с тем, чтобы являться полноправными участниками платежной системы.
11. В рамках своих исключительных полномочий по установлению правил осуществления расчетов, а также в целях поддержания нормального и устойчивого функционирования финансовых рынков Банк России считает необходимым осуществление переводов отдельных видов платежей исключительно через свою систему.
При этом использование такой системы будет зависеть не только от суммы конкретной операции, но и от срочности платежа и уровня рисков. К таким платежам, в частности, будут отнесены платежи, связанные с операциями на организованных финансовых рынках, представляющие собой расчетные операции для обеспечения "механизма поставки против платежа", где безотзывность и окончательность расчета является условием ограничения риска, платежи, производимые специализированными расчетными учреждениями для своевременного завершения расчетов (клиринговыми и расчетными палатами).
12. Введение единообразных сроков расчетов по межбанковским финансовым операциям будет способствовать упорядочению ситуации на межбанковском рынке и приведению ее в соответствие с международными нормами. Поэтому Банк России будет переходить к международным стандартам расчетов по заключаемым межбанковским финансовым сделкам, неотъемлемой частью которых является введение унифицированной даты валютирования по межбанковским переводам.
13. Развитие системы платежей в режиме реального времени будет основываться на развертывании телекоммуникационной сети Банка России, обеспечивающей бесперебойное (круглосуточное) и качественное функционирование платежной системы.
14. Наряду с системой платежей, работающей в режиме реального времени, Банк России будет поддерживать функционирование системы несрочных, средних и мелких платежей, базирующейся на обработке многосторонних нетто-расчетов.
Система расчетов вне Банка России
15. Банк России, регулируя и контролируя платежную систему страны, не намерен монополизировать ее, считая, что в ней есть функции, выполнение которых коммерческими организациями может оказаться более выгодным и удобным для экономики. В частности, важную роль в развитии платежных отношений могут сыграть негосударственные расчетные и клиринговые организации, система прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета.
16. Банк России намерен стимулировать и поддерживать развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем, уделяя самое серьезное внимание регламентированию и надзору за этой деятельностью.
Деятельность клиринговых палат будет осуществляться на основе их лицензирования Банком России. На первоначальном этапе будут действовать две модели лицензии - для расчетов с предварительным депонированием средств на счетах банков - участников в клиринговом учреждении и без предварительного депонирования средств на счетах банков - участников в клиринговом учреждении (классическая модель).
Учитывая, что системы клиринга связаны, с одной стороны, с рисками ликвидности, а с другой - с техническими и информационными рисками, и совокупность этих рисков через эффект распространения в финансовой сфере может привести к системным рискам, в отношении этих систем будут устанавливаться более жесткие экономические нормативы для осуществления банковского надзора за их деятельностью.
Участие в клиринговых системах будет добровольным, и все кредитные организации будут иметь право в них участвовать в установленном Банком России порядке.
В целях сокращения риска Банк России установит объективные критерии допуска каждой кредитной организации к участию в многостороннем клиринге.
17. Осуществление расчетов по платежам между коммерческими банками путем установления двусторонних корреспондентских отношений и использования открытых друг у друга корреспондентских счетов типа "лоро" и "ностро" будет производиться в обычном порядке, а осуществление расчетов через третий банк ("расчетный банк") - на основании специального разрешения Банка России.
Поскольку деятельность "расчетного банка" может привести к возникновению системных рисков, за этими банками будет осуществляться особый надзор со стороны Банка России, в соответствии с которым такой банк будет обязан соблюдать более жесткие нормативы аналогично нормативам, предусмотренным для клиринговых (расчетных) палат.
18. В целях ограничения системных рисков Банк России продолжит работу над созданием пруденциальных норм регулирования корреспондентских отношений кредитных организаций.
19. Центральный банк будет поддерживать многосторонние соглашения "расчетных банков", направленные на ограничение рисков и унификацию правил расчетов, в том числе создание крупных двухуровневых клиринговых палат.
Стандарты
20. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов предполагает создание и использование целостных систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В настоящее время разработаны концепции таких систем, которые являются основой для создания полной взаимосогласованной совокупности стандартов в данной сфере, так называемого стандартизованного профиля, а также для выработки методик сертификационных испытаний и аккредитации испытательных лабораторий и сертификационных центров.
Создаваемый стандартизованный профиль будет гармонизирован с международными стандартами в банковской сфере. Банк России будет активно способствовать принятию национальных стандартов, совместимых с международными. В настоящее время частично разработаны фрагменты стандартизованного профиля, регламентирующие функциональные части банковских автоматизированных систем, интерфейсы пользователей, технические средства, средства и методы защиты информации, средства и методы проектирования, программные средства, форматы электронных банковских сообщений. Разработана и утверждена в установленном порядке совокупность S.W.I.F.T. - ориентированных форматов электронных сообщений. Начата работа по использованию стандартов EDIFACT.
21. Предполагается стандартизация правил осуществления расчетов, правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы, а также разработка единой банковской системы классификации и кодирования в соответствии с общегосударственными и международными классификаторами.
Работы по развитию стандартизованного профиля и системы сертификации, а также созданию новых стандартов проводятся совместно с Госстандартом России, Роскоминформом, ФАПСИ, Российской академией наук, ассоциациями российских коммерческих банков.
Платежные карты
22. Одним из важнейших направлений реформы платежной системы будет являться сокращение наличных денег в обращении. В целях увеличения доли безналичного оборота будет проводиться работа по созданию в России условий для внедрения расчетов платежными картами.
Центральный банк будет осуществлять методологическое руководство и регулирование системы расчетов посредством платежных карт. Будут разработаны общие нормы использования платежных карт, регламентирующие различные стороны отношений участвующих в расчетах сторон с тем, чтобы обезопасить пользователей.
Важным аспектом расширения сферы применения платежных карт является разработка стандартов на платежные карты и оборудование, обеспечивающих унификацию носителей, способы защиты на них информации, а также гарантирующих необходимый уровень безопасности при выполнении операций с платежными картами.
Платность услуг Банка России
23. В целях создания условий для развития альтернативных услуг частного сектора Банк России введет плату за предоставляемые услуги.
Стоимость услуг Банка России в области расчетов будет устанавливаться таким образом, чтобы полностью покрыть затраты с целью создания равных условий, стимулирования конкуренции и нововведений в тех областях, где услуги оказываются и Банком России, и частным сектором, и создания заинтересованности в экономичном использовании тех услуг Банка России, которые почти или совсем не оказываются частным сектором.
24. Банк России намерен определить к 30 июня 1996 года цены на услуги, предоставляемые Центральным банком, и опубликовать прейскурант до 30 сентября 1996 года.
* * *
25. Для реализации программы модернизации платежной системы Банк России до конца 1996 года во взаимодействии с другими государственными органами, кредитными организациями разработает план последовательных действий по достижению поставленной задачи. Перед этим Банк России намерен провести детальное исследование информационных и иных потоков в платежной системе страны, на основе которого будет возможно принимать соответствующие решения.