"План мероприятий ("дорожная карта") Банка России по развитию макропруденциальных инструментов, совершенствованию расчета показателя долговой нагрузки, а также организации регулирования Банком России деятельности финансовых организаций в части применения таких инструментов на 2023 - 2024 годы" (утв. Банком России)

N п/п

Наименование этапа

Наименование мероприятия

Цель

Срок реализации

Ожидаемый результат

1. Макропруденциальное регулирование деятельности КО и МФО

1.1

Формирование нормативной базы в части расчета ПДН КО и МФО

Подготовка отдельного нормативного акта Банка России, устанавливающего порядок расчета КО и МФО суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе перечень данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в связи со вступлением в силу изменений в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, предусмотренных Федеральным законом от 29.12.2022 N 601-ФЗ (далее - нормативный акт Банка России о порядке расчета ПДН)

-

Установление единых требований к КО и МФО в части расчета суммы величин среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика, а также используемой для расчета величины среднемесячного дохода заемщика информации

III квартал 2023 г.

-

Разработка единого нормативного акта Банка России, устанавливающего требования в части расчета ПДН

1.2

Дополнение кредитной истории заемщика сведениями о ПДН

Внесение изменений в Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П, предусматривающих включение в состав данных БКИ сведений о диапазоне ПДН, а также об используемом при расчете ПДН способе определения дохода

-

Получение гражданами, КО, МФО и Банком России сведений из БКИ о диапазоне ПДН, рассчитанном кредиторами, а также об используемом при расчете ПДН способе определения дохода

1 апреля 2024 г.

-

Установление обязанности КО и МФО передавать в БКИ сведения о диапазоне ПДН, а также об используемом при расчете ПДН способе определения дохода

1.3

Калибровка МПЛ

Установление значений МПЛ в зависимости от числовых значений характеристик кредитов (займов)

-

Ограничение системных рисков, возникающих на рынке потребительского кредитования.

Ежеквартально

-

Ограничение доли предоставляемых рискованных необеспеченных потребительских кредитов (займов) с высоким ПДН и (или) предоставленных на длительный срок

-

Снижение доли потребительских кредитов, предоставляемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой

1.4

Совершенствование порядка применения МПЛ

Внесение изменений в Указание Банка России от 24.12.2021 N 6037-У

-

Оптимизация правового регулирования по итогам практики применения Указания Банка России от 24.12.2021 N 6037-У

II квартал 2024 г.

-

Корректировка отдельных положений Указания Банка России от 24.12.2021 N 6037-У с учетом практики применения КО и МФО установленных Советом директоров Банка России МПЛ

1.5

Калибровка макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска, применяемых КО при определении нормативов достаточности капитала

1.5.1. Калибровка надбавок к коэффициентам риска в зависимости от значений характеристик кредитов (займов)

-

Установление надбавок к коэффициентам риска на уровне, достаточном для покрытия циклических рисков

Второе полугодие 2023 - первое полугодие 2024 г.

-

Ограничение рисков финансовой стабильности.

-

Поддержка КО в период кризиса.

-

Изменение структуры потребительского кредитования < 1 >

1.5.2. Оценка необходимости корректировки надбавок к коэффициентам риска при внесении изменений в статью 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в части порядка расчета ПСК и в форму отчетности 0409126 < 2 > в части категорий потребительских кредитов (займов)

-

Подготовка предложений об изменении надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПСК

Однократно (после внесения соответствующих изменений в Федеральный закон N 353-ФЗ, форму отчетности 0409126)

-

КО смогут продолжить кредитование своих заемщиков по ставкам, соответствующим уровню кредитного риска, без необходимости их перехода в сектор МФО, за счет обеспечения доступности кредитов (займов) с более низкими значениями ПСК, чем в МФО

1.6

Организация разъяснительной работы в целях обеспечения соблюдения КО и МФО требований нормативных актов Банка России в части применения макропруденциальных инструментов

Опубликование на официальном сайте Банка России в сети Интернет разъяснений для КО и МФО по порядку применения макропруденциальных инструментов и заполнения соответствующих форм отчетности с учетом поступающих от КО и МФО вопросов

-

Разъяснение отдельных положений нормативных актов Банка России, вызывающих сложности единообразного понимания у КО и МФО применения макропруденциальных инструментов

На полугодовой основе

-

Обеспечение единообразного понимания КО и МФО требований нормативных актов в части применения макропруденциальных инструментов и заполнения отчетности по формам 0409135 < 3 > и 0409704 < 4 > для КО и по формам 0420832 < 5 > и 0420833 < 6 > для МФО

2. Модернизация механизма расчета ПДН в части определения суммы среднемесячного дохода заемщика

2.1

Разработка новых подходов к оценке доходов заемщиков

2.1.1. Издание новой редакции Указания Банка России от 20.04.2021 N 5782-У, предусматривающей в том числе установление возможности использования модельного подхода при оценке доходов заемщиков

-

Расширение возможностей банков по использованию внутренних моделей оценки дохода заемщика в целях расчета ПДН при условии валидации указанных моделей Банком России

II квартал 2023 г.

-

Повышение точности определения дохода заемщика в сравнении с упрощенными подходами, предусмотренными в Указании Банка России от 20.04.2021 N 5782-У (оценка дохода на основе данных БКИ или среднедушевого дохода)

2.1.2. Мониторинг разрабатываемых на рынке подходов по определению доходов заемщиков с целью выявления возможных рисков

-

Оценка применимости новых способов получения информации о доходах заемщиков при расчете ПДН с учетом исключения возможных рисков для заемщиков

В течение 2023 - 2024 гг.

-

Закрепление на нормативном уровне возможности использования новых способов получения информации о доходах заемщиков при расчете ПДН

2.2

Совершенствование подходов по оценке доходов заемщика, предусмотренных действующим регулированием

2.2.1. Проведение опроса КО и МФО относительно источников информации о доходах, учитываемых КО и МФО при расчете ПДН по предоставленным кредитам (займам)

-

Оценка частоты использования различных подходов

Ежегодно

-

Исключение неактуальных к использованию подходов по расчету доходов заемщика

2.2.2. Анализ данных отчетности МФО по форме 0420833

-

Выявление зависимости между категорией потребительского займа (по сумме и сроку), уровнем ПДН, интервалом ПСК, доходом заемщика и длительностью просроченных платежей по займу

В течение 2023 - 2024 гг.

-

Выявление категорий потребительских займов, характеризующихся наибольшим уровнем риска. Формирование предложений по совершенствованию регулирования

2.2.3. Анализ дефолтности потребительских займов МФО в разрезе ПДН и источников информации о доходах, учитываемых при расчете ПДН, по данным о займах МФО

-

Выявление зависимости между уровнем дефолтности, ПДН, величиной доходов заемщика и источником информации о доходах, учитываемым при расчете ПДН

II - IV кварталы 2023 г.

-

Формирование выводов об эффективности применения действующих подходов по расчету доходов заемщика при расчете ПДН и подготовка предложений по их совершенствованию

2.2.4. Оценка целесообразности внесения изменений в нормативные акты Банка России, регулирующие порядок расчета ПДН

-

Повышение качества оценки доходов заемщиков, полученных альтернативными способами расчета

IV квартал 2024 г.

-

Принятие решения о целесообразности корректировки (исключения) отдельных способов оценки доходов заемщиков, установленных нормативными актами

3. Модернизация механизма расчета ПДН в части определения суммы среднемесячных платежей заемщика

3.1

Изменение методики расчета среднемесячных платежей по необеспеченным потребительским кредитам

Издание новой редакции Указания Банка России от 20.04.2021 N 5782-У, предусмотренной пунктом 2.1.1 настоящего Плана мероприятий ("дорожной карты"), внесение изменений в Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П

-

Исключение введенного нормативного ограничения по расчету среднемесячных платежей в отношении необеспеченных потребительных кредитов (займов) со сроком возврата свыше 4 лет < 7 >

II квартал 2023 г.

-

Снижение регулятивной нагрузки на кредитные организации и повышение точности расчета ПДН

3.2

Совершенствование подходов по оценке обязательств заемщика, предусмотренных действующим регулированием

3.2.1. Мониторинг качества данных о среднемесячных платежах заемщика, представляемых КБКИ

-

Принятие решения о возможности использования КО и МФО сведений о среднемесячных платежах заемщика, полученных только из КБКИ, для расчета ПДН

Начиная с первого полугодия 2023 г. (на полугодовой основе)

-

Выявление готовности использования КО и МФО только данных КБКИ при расчете ПДН

3.2.2. Внесение изменений в нормативный акт Банка России о порядке расчета ПДН, предусматривающих использование сведений о среднемесячных платежах заемщика, полученных только из КБКИ, для расчета ПДН

-

Нормативное установление обязанности КО и МФО использовать сведения о среднемесячных платежах заемщика, полученных только из КБКИ, для расчета ПДН

1 апреля 2024 г.

-

Повышение точности и достоверности данных, используемых для учета размера обязательств в целях расчета ПДН

3.3

Формирование законодательной базы в части регулирования отношений по оплате товаров, работ, услуг в рассрочку

Разработка проекта федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части регулирования отношений по оплате товаров, работ, услуг в рассрочку)

-

Установление обязанности продавцов (исполнителей) при реализации потребителям товаров (работ, услуг) на условиях их оплаты в рассрочку предоставлять потребителям до заключения соответствующего договора информацию, связанную с предоставляемой рассрочкой.

IV квартал 2024 г. < 8 >

-

Расширение периметра обязательств заемщиков, информация о которых будет отражаться в кредитных отчетах БКИ, для оценки кредиторами кредитных рисков и учета при расчете ПДН (при необходимости)

-

Установление требований к заключаемым договорам рассрочки, требований к субъектам, предоставляющим рассрочку, а также обязанности направлять информацию о предоставленной рассрочке в БКИ

4. Совершенствование организации надзорных и инспекционных мероприятий Банка России в отношении деятельности финансовых организаций в части соблюдения требований в сфере макропруденциального регулирования

4.1

Мониторинг соблюдения КО и МФО требований нормативных актов Банка России в части расчета ПДН

4.1.1. Оценка методик КО и МФО на предмет соответствия требованиям нормативных актов Банка России в части расчета ПДН

-

Выявление несоответствия методик КО и МФО требованиям нормативных актов Банка России в части расчета ПДН

На постоянной основе

-

Направление финансовым организациям рекомендаций по доработке внутренних методик

4.1.2. Совершенствование подходов, предусмотренных методическими рекомендациями по проведению анализа представленных КО и МФО методик расчета ПДН

-

Корректировка разработанных методических рекомендаций и чек-листа

IV квартал 2024 г.

-

Приведение методических рекомендаций в соответствие с нормативными изменениями, предусмотренными пунктами 1.1, 2.1.1 и 3.1 настоящего Плана мероприятий ("дорожной карты"),

-

Совершенствования подходов к проверке методик расчета ПДН КО и МФО

4.2

Автоматизация проверок КО и МФО в части применения ими ПДН

Внедрение ИТ-инструмента (калькулятора) для автоматизированного расчета ПДН

-

Унификация и автоматизация процесса расчета ПДН

Срок внедрения ИТ-инструмента будет установлен после завершения предпроекта, предусмотренного пунктом 3.3.1 Плана мероприятий "дорожной карты" по совершенствованию расчета ПДН на 2021 - 2022 гг.

-

Автоматизация бизнес-процессов Банка России в части использования в них ПДН.

-

Применение ИТ-инструмента на различных этапах надзорного процесса в целях повышения точности и своевременности применения мер к финансовым организациям